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（資料圖片）

    信用卡免息透支的功能如果運(yùn)用不當(dāng)，其高額的透支利息和各種費(fèi)用可能讓使用者陷入債務(wù)危機(jī)。因無力償還信用卡上的透支金額，廣州61歲的關(guān)老伯兩年多前透支的兩萬元，利滾利，如今滾到了20多萬元。（11月10日《廣州日?qǐng)?bào)》）

    發(fā)生在銀行的利滾利不是個(gè)別現(xiàn)象。江蘇南京一市民用信用卡透支欠下銀行7884元。兩年后，因復(fù)利和滯納金處罰， 欠款變成35478元，翻了4.5倍。

    根據(jù)1991年最高人民法院出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，其中第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”就是說，即便是民間借貸，法律對(duì)利滾利也是予以限制的。

    造成信用卡透支兩萬元兩年后利滾利成20萬元，一個(gè)重要原因，就是銀行按月記收復(fù)利。現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：“貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。”但是，最高人民法院《關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問題的批復(fù)》稱：關(guān)于信用卡透支利息的計(jì)算方法，中國人民銀行銀發(fā)（1992）298號(hào)《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》作了規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按該辦法規(guī)定的方法計(jì)算。該辦法對(duì)透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)。所以，信用卡透支利息不應(yīng)當(dāng)再計(jì)算復(fù)利。

    盡管《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)被現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》所代替，但最高法院的司法解釋并沒有失效。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是部門規(guī)章，不是嚴(yán)格意義上的基本法律，而最高人民法院發(fā)布的司法解釋具有法律效力。如果下位法的部門規(guī)章與上位法的法律有沖突，應(yīng)以上位法為準(zhǔn)。因此，銀行按月記收復(fù)利涉嫌違法。退一步說，即使銀行按月記收復(fù)利合法，這種利滾利現(xiàn)象發(fā)生在處于壟斷地位的銀行，也是一種不公和不正常現(xiàn)象。利滾利不應(yīng)該是銀行的“專利”。

（徐經(jīng)勝）