銀行個人信用黑名單大救援 如何提升信用度
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- 時間:2009-8-24 9:08:08 來源:理財周報
醉駕記錄將納入銀行個人不良記錄！
日前，公安部交通管理局負責人曾表示：公安部門將協調保監會、銀監會等部門，與車輛保險費率和銀行個人誠信體系掛鉤，凡酒后駕駛發生重大事故或醉酒駕駛的，提高車輛保險費率，納入銀行個人不良記錄。
這意味著，該處罰實施后醉駕者不僅要被處以拘留扣車罰款記分，還會影響其日后向銀行申請貸款的審核。日前記者通過致電公安熱線電話咨詢，得知該處罰項目尚未開展實施；正像外界所知的那樣處于擬合作階段。
多付9萬，連累房貸申請
在打擊酒后駕車、醉酒駕車行為的同時，我們也重新關注銀行個人誠信系統這一問題。究竟銀行個人誠信體系將如何影響個人向銀行的貸款行為呢？
記者通過咨詢京滬一些知名貸款公司了解到，“前來借款的客戶經常會由于個人的信用記錄差異，在申請貸款時被不同對待。如果信用記錄較差，四大國有銀行一般就不會放貸了。有時，一些小的股份制商業銀行會給予批準，但即便批貸，其首付成數和利率也要比一般人高出很多。”
北京的張新就遇到了這樣的尷尬。張新就職于外企，任行政主管一職，月收入8000元。在2009年貸款購房利率和稅費都比較優惠的政策背景下，來北京打拼多年的張新動了買房的心思，在看過了多套房之后，張新相中了位于和平里總價為110萬的兩居室，張新手頭積蓄不足以支付如此高的總房款，需向銀行貸款70萬左右。
于是，張新找到了京城某知名房貸機構。然而，業務員在幫張新向銀行申請貸款時卻遇到了難題：張新向銀行遞交身份證、戶口本和婚姻狀況等材料后，銀行核實后發現張新之前曾有過4張信用卡且均有過幾次逾期記錄；這一結果讓張新被一些銀行拒之門外。
原來，張新從畢業后就陸續辦了四張信用卡，張新在享受信用卡提前消費的樂趣時，卻沒有對按時還款給予足夠的重視，在四張信用卡的使用過程中均出現過逾期記錄，一是經常把每張卡的還款日搞混，二是在外出差時沒辦法按時還款，張新最長的一次逾期長達近一個月。
小張這樣的不良信用記錄致使她被少數銀行拒絕了貸款申請，同意發放貸款的銀行要求張新必須支付30%的首付款，利率執行基準利率5.94%，不能享受下浮七折的優惠利率。
“偉嘉安捷”貸款公司的專業按揭顧問指出：“張小姐看中的這套房評估價約為90萬，銀行批貸額一般是以評估價來計算，張小姐的情況目前只能申請到七成的貸款，即90×0.7為63萬元，那么張小姐需支付110萬-63萬=47萬元的首付款；超出了張小姐原先的首付預期。
如果張小姐之前信用記錄良好的話，按照首套房優惠政策來執行的話，只需支付110萬-90萬×0.8=38萬元的首付款，可見，不良的征信記錄不僅讓張小姐不能享受4.158%的優惠利率，還需多支付9萬元的首付款，增加了張小姐的前期購房壓力。”
這位專業按揭顧問向記者解釋稱，一般人們所持有的信用卡，如果出現連續3次逾期還款或者是累計6次逾期還款的情況就很危險了，一般批貸審核較嚴格的銀行將不會發放借款人貸款。即便能夠批貸，其首付和利率也會有所上浮或者做出相應調整。
40多次逾期記錄吃貸款“閉門羹”
相比張新，上海的王聰煥（化名）就不是這么萬幸了；8月初首付3成房款后至今都沒有銀行肯放貸給他，剩下的近100多萬剩余房款仍無著落；王面臨著違約的壓力。
談起王聰煥信用報告，四十幾次的逾期記錄至今令經手其貸款申請的信貸員記憶猶新。小王是首付三成房款后前來銀行咨詢貸款的，把身份證和購房合同復印件等相關資料交齊后的第二天，信貸員告訴小王，他的個人信用記錄里竟然有四十多次逾期記錄，明細包括房貸13次，信用卡29次；至于貸款直接就給吃了閉門羹。
王聰煥并沒有放棄，繼續向其他銀行和貸款公司求助，其間也進行了一些補救措施。常用的彌補辦法一般分四步：第一步，還款；第二步，拿到銀行開具的結清證明（還清所有逾期欠款后）；第三步，附上歷史還款明細（可以證明過去的逾期時間短暫）；第四步，附上書面聲明，針對明細中的“過失”解釋或澄清。不過，任他的聲明“檢討”多么誠懇深刻、悔不當初，三個星期也沒有一家銀行肯松一松口。
愛護“經濟身份證”
個人信用記錄好比現代社會人們的 “經濟身份證”，如何愛護這第二張身份證呢？
合理正確的使用信用卡
信用卡持有人需記好每月到期還款日，按時還款，不要拖欠造成逾期，影響持卡人的人個信用記錄。廣發卡中心的專家強調說，相對于房貸、車貸這一類有抵押品的信貸產品而言，信用卡是一種無抵押的小額信貸產品，所以它的授信程度更取決于個人信用記錄的質量。
注意不要將身份證外借
隨著數據庫的建設的逐步推進。個人信用報告中還將記載個人的其它公共信息資料，比如住房公積金繳存信息、社會保障信息甚至生活中最瑣碎的水、電、煤氣等一切通過身份證可以辦理的收費項目，都能夠在個人信用檔案中體現。銀行在審核借款人是否符合貸款要求時也會輕易查出來，所以借款人要養成在平時生活細節中積攢個人信用度的良好習慣。
已經還貸的借款人不要逾期
據“偉嘉安捷”貸款專家的經驗提醒，一般一年中出現3次以下不良還款記錄，或者月供累計2-3個月逾期或者不還款，銀行將視情況對于惡意拖欠、逾期不還房貸者執行處罰貸款利率基礎上加收30%-50%利息的規定，同時這些借款人會被銀行列入“黑名單”，申請貸款將十分困難。
個人信用報告查詢與解讀
個人信用報告，也就是我們通常所說的“信用記錄”的載體，是個人征信系統提供的最基礎產品。它記錄了客戶與所有銀行之間發生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等信貸業務，其在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業銀行的數據報送而進入個人征信系統，從而形成了客戶的信用報告。
我國目前商業銀行在審核客戶信用資質時，主要依據的數據庫是央行的個人征信系統。
央行系統采集信息主要來源于兩類機構。
前者主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供貸款的機構，這類機構提供的信息主要是個人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔保情況以及使用信用卡的情況等。
后者主要是電信企業，水、電、燃氣公司等公共事業單位，這些單位提供個人繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信息。另外，還有來自法院、政府部門的信息；例如，民事經濟案件責任一方的信息主要來自作出判決的法院，個人欠稅信息來自相關的稅務部門。
不光銀行在放貸時需要審核我們的信用報告，為了及時準確地掌握自己的信用狀況，個人也可以攜帶有效證件前往中國人民銀行各地分支行或征信中心查詢個人信用報告。
我們經常聽到的“不良信用記錄”或者銀行“信用黑名單”，其實是指商業銀行根據各家不同風險評判標準對個人信用報告中出現的一些負面記錄給予的主觀否定。
商業銀行會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷上述負面信息，來確定欠款的性質是惡意還是善意。
“各家銀行的風險控制系統是銀行最核心的部分。”某不愿透露姓名的銀行信貸部負責人告訴記者，“各家銀行風控會對客戶樣本進行研究；對不同的客戶群體進行分類，提煉出客戶特征、信用記錄與客戶還款行為的相關性，然后對各種客戶特征進行權重分配，設計打分卡；對客戶的信用等級進行評定。”
他還透露，雖然風險評判體系都是各家銀行核心部分，但一般商業銀行的信用評定標準都存在較大同質性。
以某股份制銀行為例，其個人信用評分標準由四大類二十多個指標組成，設AAA、AA、A+、A、B五個等級，內容有申請人自然狀況、清償能力、保障能力和與銀行關系，評定結果由計算機業務處理系統自動計算生成，具體評級指標分為基本分項目和減分項目。
減分項目為借款人具有不良信用記錄或核實情況不符時要進行減分處理。
基本分項目包括自然狀況、清償能力和保障能力，滿分100分；其中申請人自然狀況45分、清償能力40分、保障能力8分、信用狀況中與銀行的良好關系記錄和業務記錄7分。
所以，如果想要優化自己的信用等級，以更高的效率貸到更多的錢，那就請為上述這些中你所具備的有利要素提供充分的證明吧。
如何提升你的個人信用度？
提高你的學歷。要擁有技術職稱，社會地位高、聲譽好的高級工程師、經濟師、會計師、優秀教師更易受銀行垂青。
要有一份穩定的工作，一份足夠好的薪水，在銀行眼中，借款人單位的性質和效益，是一筆巨大的無形資產，公務員、教師、醫生以及一些壟斷性國企的職員，往往能獲得較高的信用額度。
多向銀行借錢并按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸等。
要擁有一套產權屬于自己的住房，租房客并不受銀行青睞。
要擁有良好的信用記錄，即便你足夠有錢，也要通過向銀行借錢來累積信用， 這也就是為什么負翁信用度高過富翁的原因。
擁有完美的婚姻，已婚育子事業穩定者，要比單身者更受銀行青睞。（王瑤）
