控風險、強服務看華夏銀行如何創新“微”產品

　　“服務小微企業20余戶，發放貸款金額上億元……”這是華夏銀行紹興分行首家試點“賣斷型接力貸”產品以后，交出的亮麗成績單。2011年底，華夏銀行在紹興分行試點，與匯金小額貸款公司合作，開創了銀行與小額貸款公司聯合放貸的先河。

　　據華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群介紹，華夏銀行在業內首創“賣斷型接力貸”，與小貸公司共同為小微企業提供貸款服務，對于雙方認可的小微企業客戶，貸款分為兩個階段，第一階段由銀行發放貸款;第一階段到期后，根據協議約定條件轉入第二階段，由小貸公司承接貸款。這樣一來，企業的融資成本大幅下降、銀行拓寬了客戶資源、小貸公司的資金占用減少，這樣的業務創新是三贏之舉。

　　華夏銀行在為小微企業提供金融服務的道路上，從未停止過創新的步伐。目前，華夏銀行已經開發出商圈貸、租金貸、連鎖按揭貸、助力貸、賣斷型接力貸、循環貸、快捷貸、信用增值貸、聯保聯貸、網絡自助貸、買斷型接力貸等14類小微企業特色產品，進一步深化小微企業客戶服務。針對小企業成長階段的不同需求，華夏銀行推出了“創業通舟、展業神舟、卓業龍舟”三大服務體系，打造“龍舟計劃”金融服務品牌。

　　云南省石產業協會的常務理事周雁雛在向記者介紹與華夏銀行昆明分行合作時，感慨地說，“華夏銀行就像我們的家人。”

　　2010年，云南省政府將珠寶玉石產業定義為云南省的特色優勢產業，并定下目標，力爭在2015年實現1000億元的產值。然而，這個行業90%以上都是小企業，民營企業。盡管有著廣闊的市場前景，但由于該產業對資金需求量非常大，沒有金融企業的扶持，企業想要做大做強非常困難。

　　“因為石產業項下的珠寶產業、建材產業很特殊，傳統的金融方案難以企業的融資問題，于是華夏銀行協同我們一起進行了調研，并量身定做了一套金融服務方案。”周雁雛介紹說。周理事所說的“量身定做”的金融方案，是華夏銀行昆明分行大膽創新，與昆明兩家珠寶經營龍頭企業達成協議，由這兩家龍頭企業作為市場管理方對石產業領域里優質的小企業提供擔保，解決珠寶行業內小企業無抵押擔保的難題。

　　隨著合作的深入，截至目前，華夏銀行昆明分行已經為30戶小企業發放近3億元的貸款。周理事長說，“珠寶玉石行業具有時效性，春節以前都是珠寶企業進貨的旺季，這時候一般是金融機構放款比較困難的時候，但是華夏銀行急企業之所急，在春節以前讓客戶拿到資金，我們非常感激。”

　　華夏銀行集全行之力進行體制創新、產品創新、風險控制創新，在溫州分行體現的淋漓盡致。華夏銀行溫州分行的林顯斌行長說，去年四季度溫州分行抽調了10個從事信貸十年以上的專家，對企業主們跑路的原因進行分析，發現大多企業是由于過度投資，脫離了實體經濟。一些踏踏實實做實業的小微企業幾乎沒有出現跑路或者倒閉。所以，分行也更加堅定了做好小微企業金融服務的定位，并嚴格執行貸款新規，將信貸資金投向實體經濟，積極圍繞核心企業物流、現金流批量服務上下游小微企業客戶。

　　紅蜻蜓集團就是溫州分行積極探索創新金融服務的典型案例。創始于1995年的紅蜻蜓集團經過多年發展，已在全國建立起大大小小3000多家專賣店、店中店及專柜。由于這些下游代理商規模較小、綜合實力較弱，難以獲得銀行融資。反過來，這些代理商的發展規模制約了集團本身的發展。溫州分行發現，在實際操作中，集團與這些代理商之間經常采用賒購的方式，因此產生了大量的應收賬款。集團一方面希望提高代理商的銷售能力、規模，另一方面又希望資金能盡快回籠，并降低壞賬比例。于是，華夏銀行為紅蜻蜓集團設計了“核心企業金融解決方案”，由集團做擔保，對其下游代理商提供融資。林行長介紹說，銀行根據經銷商采購貨款的資金需求，將貸款發放到紅蜻蜓的賬戶上，由集團向經銷商發貨。這樣既可以保證資金的用途，又可以幫助代理商做大規模，集團本身資金回籠的問題也解決了。截至2011年底，紅蜻蜓集團下游代理商金融服務已實現授信35戶，貸款余額5730萬元。

　　同攜手、共成長華夏銀行探尋壯小扶微未來之路

　　調查表明，高達八成的小微企業最大的成長瓶頸在于資金不足，只有很小比例的企業能夠獲得銀行貸款，部分企業不得不向民間高成本融資，這不僅加大了小微企業的經營壓力，而且影響到企業家們經營實業的信心。針對這一現象，華夏銀行相繼出臺了一系列扶持小微企業發展政策措施，日常工作重心緊緊圍繞此破題求解，大力開展金融創新，力求在支持小微企業融資領域形成合力，努力滿足廣大小微企業轉型升級、科學發展的融資需求。

　　華夏銀行始終將“與客戶共成長”作為服務小微企業的核心價值主張，“中小企業金融服務商”的品牌形象和以“小、快、靈”為特點的小企業金融產品逐漸受到市場認可，社會美譽度不斷提升。

　　近兩年來，華夏銀行已經著手從戰略層面謀劃和布局小企業業務，通過資源傾斜、內部機制改革以及產品創新，邁出了大力發展小企業業務的新一步。華夏銀行紹興分行行長朱波介紹說，總行在2011年12月22日下發了打造小企業特色分行完善營銷機制建設試點工作的通知，對小企業特色分行實施獨立的績效考核，實行單列的考核指標。進一步明確了對單戶金額500萬元以下小企業貸款和風險資產在全行計劃外優先安排、存貸比不設限、資金缺口由總行提供全額下借支持或自籌、符合核銷標準的小企業不良貸款隨時納入年度核銷安排、核增人員用于充實小企業營銷隊伍、增加小企業專項宣傳費用等一系列優惠政策。

　　華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群說，下一步，華夏銀行打算積極響應國務院發出的扶助小微企業的號召，尋求多方合作，向小企業探索性提供包括財務顧問、管理咨詢等在內的多元化非金融服務，解決小微企業在法律、稅務、財務等方面遇到的難題。

　　在采訪過程中，華夏銀行溫州分行林顯斌行長說，小企業信貸的難點在于不同企業的情況千差萬別，難以套用統一的標準、模式和產品，而這些往往就是小企業融資的壁壘。華夏銀行在突破這些壁壘方面進行了許多的嘗試和創新，同時，自己的觀念也在慢慢地發生改變，對于未來，他充滿了信心與希望。