今后，“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等危害個人借款人合法權益的行為，將得到更嚴格的管理規范。

昨日，中國銀監會對《個人貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）公開征求意見。《辦法》中明確規定，在個人貸款的支付管理上，原則上均實行受托支付，以防范上述違規行為出現。同時要求銀行應建立并嚴格執行貸款面談制度。

《辦法》是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規，也是繼《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》之后出臺的第三部貸款業務監管法規。

近年來，我國個人貸款業務發展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對于數量日益增加、品種日益多樣的個人貸款業務現狀和趨勢，我國尚缺乏規范這類貸款的統一的管理辦法。

銀監會有關負責人指出，商業銀行個人貸款經營管理方面，彼此之間缺乏統一的標準；同時，一些銀行業金融機構個貸業務違規操作現象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發生，不僅嚴重危害借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟。

《辦法》嚴防上述風險的核心是受托支付。《辦法》規定，個人貸款資金原則上應采取銀行受托支付方式向符合合同約定用途的借款人交易對象支付。但對借款人難以實現確定交易對象且貸款額度不超過30萬元的，或借款人交易對象因條件不具備而只能使用現金支付的，經銀行同意可采取借款人自主支付方式。

采取受托支付的貸款，銀行需在審核相關交易資料、憑證是否符合合同后發放資金，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式進行貸后核查。

此外，銀監會要求銀行應建立并嚴格執行貸款面談制度。銀監會上述負責人指出，從國際上個人貸款業務慣例和我國銀行長期業務實踐看，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調查借款人的信用狀況和還款能力，特別是可以嚴防虛假按揭業務的發生，防范由開發商、經銷商或其他中介機構代為簽訂相關文件可能引發的法律糾紛。

談及《辦法》對借款人及銀行的影響，銀監會上述負責人表示，《辦法》不針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產生影響。對金融機構而言，雖然會增加業務操作的環節及人力成本，但由于貸款挪用風險的減少，信貸質量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

據了解，農戶貸款、汽車金融公司發放的個人貸款可暫不執行《辦法》，信用卡透支也不適用本《辦法》。（韓婷婷）