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    3月24日，接近銀監(jiān)會的消息人士透露，銀監(jiān)會正在對商業(yè)銀行發(fā)放的鐵路貸款情況進行摸底，包括授信總額、貸款余額、貸款期限、還款方式、貸后管理等。

    此前銀監(jiān)會已發(fā)現(xiàn)，以“鐵公基”基建項目為主的中長期貸款，由于貸款期限過長、還款方式不合理，風險嚴重后延，恐對銀行信用風險造成巨大隱患。

    “目前我國五大國有銀行對鐵道部的貸款，期限在20年以上的占到67%，期限最長的達到35年，而且本金都是到期償還。”該人士說。

    此次檢查并非只針對鐵路行業(yè)，“對某一個重點行業(yè)的貸款檢查是銀監(jiān)會大額風險集中度監(jiān)管的例行檢查工作。”他說。事實上，今年銀監(jiān)會將對全部固定資產(chǎn)投資貸款實施重點監(jiān)管，并強力推進中長期貸款整改工作，以緩釋近幾年來在固定資產(chǎn)投資領域的巨額信貸投放埋下的風險隱患。

    鐵路貸款風險延期暴露

    近期銀監(jiān)會對鐵路行業(yè)貸款的摸底調(diào)查，撕開了一個小口子，為固定資產(chǎn)投資貸款的潛在風險敲響了警鐘。

    根據(jù)鐵道部公布的2010年第三季度財務報告，其總負債額已從2009年底的13033億躍升到16786億，總資產(chǎn)為29929億，負債率達到了56%以上，接近60%的債務警戒線。負債激增的背景是，固定資產(chǎn)投資增加較大，令長期負債(尤其是國內(nèi)借款)擴大。

    鐵道部披露，2007年至2009年的國內(nèi)銀行借款分別為3732.33億元、5054.48億元、8047.73億元。三年來，國內(nèi)銀行貸款占總負債的比例從56.66%提高到61.74%。并且，目前所有商業(yè)銀行對鐵道部及鐵路局運輸企業(yè)貸款全部免除擔保，以信用方式提供。

    “最大的問題是，鐵路貸款大部分期限很長，還款方式整貸整還，或者分貸整還，一般都在十幾二十年后才開始歸還本金，最長的甚至35年，風險延期暴露。因為短期內(nèi)不良不會顯現(xiàn)，所以銀行現(xiàn)在多高的撥備覆蓋率，也沒有意義。”上述消息人士表示。壞賬短期不會暴露所造成的麻煩是，十幾年后當集中還款期到來時，鐵道部償債壓力之大恐難以想象。

    鐵路貸款是中長期貸款的一個代表。伴隨著我國固定資產(chǎn)投資大干快上的趨勢，商業(yè)銀行中長期貸款占全部貸款的比重在逐年攀升。以五大行為例，中長期貸款整體占比高出去年3個百分點。

    問題不止于此。該消息人士指出，由于鐵路貸款多采用固定利率的定價方式，較基準利率下浮，且利率長期不變，在當前加息周期下，鐵路貸款的利差空間也在縮小，對銀行不利。

    據(jù)其透露，鐵路貸款利率一般較基準下浮10%到15%，并且70%以上的合同約定了利率固定到貸款期限結(jié)束不予調(diào)整，“這是相當不合理的，現(xiàn)在利率進入升息期，存、貸利率都調(diào)了，銀行的資金成本提高了，收益卻不漲，利差越走越窄，所以現(xiàn)在對鐵道部的貸款基本上是虧損的。”該人士指出。

    在信貸資源極其稀缺、公司貸款利率普遍上浮10%-20%以上的當下，鐵路貸款利率還能享受下浮“待遇”，確屬罕見，也許是基于鐵道部“政企合一”的特殊身份。

    即使利率十分優(yōu)惠，鐵道部仍面臨巨大的償債壓力。一位商業(yè)銀行人士以2009年底鐵道部超過1.3萬億的負債余額測算，光每年需要支付的利息就達到約730億到800億，而利息支付的直接來源只有稅后約500億的鐵路建設基金，“顯然入不敷出”。

    重點監(jiān)管固定資產(chǎn)貸款

    鐵路貸款暴露出的問題，折射的是商業(yè)銀行在固定資產(chǎn)投資領域中長期貸款風險的冰山一角。一位地方銀監(jiān)局負責人告訴記者，今年銀監(jiān)會將對固定資產(chǎn)投資貸款實施重點監(jiān)管，尤其針對2010年下半年投放的固定資產(chǎn)投資貸款，并將重點檢查高風險領域的集團客戶。

    在集團客戶上，重點檢查公司授信管理的合規(guī)性，包括審批、發(fā)放和還款方式等方面；中長期貸款方面，檢查內(nèi)容包括“三個辦法、一個指引”的執(zhí)行情況，尤其在貸款合同、貸款審批、實貸實付、還款方式的落實情況。“這個工作要在今年上半年完成。”該銀監(jiān)局人士表示。

    與此同時，銀監(jiān)會也將下大力氣推進中長期貸款合同整改工作，從嚴審慎把握貸款重組和展期，著力糾正目前存在的中長期貸款期限長、整借整還、分借整還等問題。

    合同整改的同時，監(jiān)管層今年工作重點是主抓“貸款合規(guī)”建設。

    該人士認為，近年來的巨額信貸投放讓銀行的合規(guī)經(jīng)營意識有所淡化，像貸款合同中的定價、期限設計不合理，還款方式單一，還款來源落實不夠等，都是合規(guī)意識薄弱的表現(xiàn)。“今年要糾正過來，抓貸款精細化管理、科學簽訂合同，強力推進中長期貸款整改工作。”他說。

    據(jù)其透露，銀監(jiān)會將在今年上半年開展信貸合規(guī)大檢查，并在合規(guī)檢查的基礎上進行合規(guī)專項審計，“對單戶1億元以上，期限三年以上的貸款，逐一進行專項審計。”他指出。