中行詳解存量房貸利率調整細則 非一刀切
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- 時間:2010-4-27 10:35:18 來源:21世紀經濟報道
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據21世紀經濟報道 4月23日，中國銀行宣布，根據與客戶合同約定，在利率調整方式到期時將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別調整至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。這是中行2月份率先取消房貸7折優惠利率后又一先行舉措。
“上調存量房貸利率，主要是出于改善銀行凈息差、提高銀行收益的考慮。”中行相關人士4月26日向記者表示。
其他銀行尚在觀望。建行、工行等相關人士稱，目前并無出臺調整存量房信貸利率的政策。而股份制銀行中招行、興業銀行等亦表示，暫無新政策。
但市場人士判斷，其他銀行跟隨的可能性很大。據記者了解，對于合同中無明確規定的情形而言，調高存量房貸利率或將引發與客戶的糾紛。
截至2009年一季度，個人房地產按揭貸款余額約5.3萬億，若大量存量信貸重新定價將增厚銀行利潤。在商譽損失與利潤間作何選擇，銀行業人士陷入了長考。
中行考量
中行再次“先發制人”的政策，猶如一顆炸彈，炸碎了存量客戶利率7折優惠的美夢。
4月26日，中行相關負責人對本報記者進一步證實了該政策的執行細則。
中行稱，中行與客戶關于房貸利率優惠合同的約定存在三種不同的情況，該行對存量貸款利率優惠的調整并不是單方面、強制性“一刀切”。
第一種情況是，從2009年一季度開始，中行總行向各分行下發房貸合同補充協議的通知，規定房貸利率優惠期設定為2年，到期之后的利率再進行新的調整。由于該通知并非強制執行的補充條款，只有部分享受優惠房貸利率的客戶簽署了該協議。
第二種情況是，從今年1月1日開始，中行總行向各分行下發了新的房貸合同文本，里面明確房貸利率優惠期限為2年，到期后利率再進行新的調整。
但由于各分行的進度不一致，并非所有分行都按照新合同文本簽約，因此存在有的分行還沒有執行新合同文本的情況。這兩種情況下，客戶享受優惠利率的期限為2年。
第三種情況，即2009年沒有簽補充協議、今年未按照新房貸合同文本簽約的客戶，中行將按照具體簽約房貸合同中關于利率優惠的條款繼續執行。
截至09年底中行按揭貸款余額為9076億元，但現在還難以確定究竟有多少客戶會被“加息”。
不過，據記者了解，中行華東某地區的客戶在2009年一季度補充協議中，大部分都是僅僅是寫明享受7折利率優惠，但并無約定優惠期限。因此，對這個地區的客戶來說，恢復8.5折難度較大。
動了存量客戶的奶酪，自然客戶反應強烈，尤其是部分二套房房貸客戶，其利率從7折恢復到了1.1倍，相差巨大。
工行某分行個貸部負責人認為，中行此舉一是落實國家宏觀調控政策，二是從企業本身盈利來說，7折利率銀行的利潤已經非常微薄，如果提前還款情形出現，7折就是虧本的，而按照對目前房地產市場的判斷，提前還款的情形或會增加不少，這是銀行控制風險的考慮。
但一位股份制銀行人士透露，2009年個貸沖得很猛。據了解，中行宣布上調存量房貸利率之前，已經評估了客戶譴責和聲譽，并為個貸資產重新風險定價，不過09、10年新增首套房貸中存在較多假首套，促使他們恢復利率8.5折。
