控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)服務(wù)看華夏銀行如何創(chuàng)新“微”產(chǎn)品

　　“服務(wù)小微企業(yè)20余戶，發(fā)放貸款金額上億元……”這是華夏銀行紹興分行首家試點(diǎn)“賣斷型接力貸”產(chǎn)品以后，交出的亮麗成績單。2011年底，華夏銀行在紹興分行試點(diǎn)，與匯金小額貸款公司合作，開創(chuàng)了銀行與小額貸款公司聯(lián)合放貸的先河。

　　據(jù)華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群介紹，華夏銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“賣斷型接力貸”，與小貸公司共同為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，對于雙方認(rèn)可的小微企業(yè)客戶，貸款分為兩個(gè)階段，第一階段由銀行發(fā)放貸款;第一階段到期后，根據(jù)協(xié)議約定條件轉(zhuǎn)入第二階段，由小貸公司承接貸款。這樣一來，企業(yè)的融資成本大幅下降、銀行拓寬了客戶資源、小貸公司的資金占用減少，這樣的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是三贏之舉。

　　華夏銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的道路上，從未停止過創(chuàng)新的步伐。目前，華夏銀行已經(jīng)開發(fā)出商圈貸、租金貸、連鎖按揭貸、助力貸、賣斷型接力貸、循環(huán)貸、快捷貸、信用增值貸、聯(lián)保聯(lián)貸、網(wǎng)絡(luò)自助貸、買斷型接力貸等14類小微企業(yè)特色產(chǎn)品，進(jìn)一步深化小微企業(yè)客戶服務(wù)。針對小企業(yè)成長階段的不同需求，華夏銀行推出了“創(chuàng)業(yè)通舟、展業(yè)神舟、卓業(yè)龍舟”三大服務(wù)體系，打造“龍舟計(jì)劃”金融服務(wù)品牌。

　　云南省石產(chǎn)業(yè)協(xié)會的常務(wù)理事周雁雛在向記者介紹與華夏銀行昆明分行合作時(shí)，感慨地說，“華夏銀行就像我們的家人。”

　　2010年，云南省政府將珠寶玉石產(chǎn)業(yè)定義為云南省的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，并定下目標(biāo)，力爭在2015年實(shí)現(xiàn)1000億元的產(chǎn)值。然而，這個(gè)行業(yè)90%以上都是小企業(yè)，民營企業(yè)。盡管有著廣闊的市場前景，但由于該產(chǎn)業(yè)對資金需求量非常大，沒有金融企業(yè)的扶持，企業(yè)想要做大做強(qiáng)非常困難。

　　“因?yàn)槭�產(chǎn)業(yè)項(xiàng)下的珠寶產(chǎn)業(yè)、建材產(chǎn)業(yè)很特殊，傳統(tǒng)的金融方案難以企業(yè)的融資問題，于是華夏銀行協(xié)同我們一起進(jìn)行了調(diào)研，并量身定做了一套金融服務(wù)方案。”周雁雛介紹說。周理事所說的“量身定做”的金融方案，是華夏銀行昆明分行大膽創(chuàng)新，與昆明兩家珠寶經(jīng)營龍頭企業(yè)達(dá)成協(xié)議，由這兩家龍頭企業(yè)作為市場管理方對石產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域里優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)提供擔(dān)保，解決珠寶行業(yè)內(nèi)小企業(yè)無抵押擔(dān)保的難題。

　　隨著合作的深入，截至目前，華夏銀行昆明分行已經(jīng)為30戶小企業(yè)發(fā)放近3億元的貸款。周理事長說，“珠寶玉石行業(yè)具有時(shí)效性，春節(jié)以前都是珠寶企業(yè)進(jìn)貨的旺季，這時(shí)候一般是金融機(jī)構(gòu)放款比較困難的時(shí)候，但是華夏銀行急企業(yè)之所急，在春節(jié)以前讓客戶拿到資金，我們非常感激。”

　　華夏銀行集全行之力進(jìn)行體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新，在溫州分行體現(xiàn)的淋漓盡致。華夏銀行溫州分行的林顯斌行長說，去年四季度溫州分行抽調(diào)了10個(gè)從事信貸十年以上的專家，對企業(yè)主們跑路的原因進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)大多企業(yè)是由于過度投資，脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一些踏踏實(shí)實(shí)做實(shí)業(yè)的小微企業(yè)幾乎沒有出現(xiàn)跑路或者倒閉。所以，分行也更加堅(jiān)定了做好小微企業(yè)金融服務(wù)的定位，并嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，將信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，積極圍繞核心企業(yè)物流、現(xiàn)金流批量服務(wù)上下游小微企業(yè)客戶。

　　紅蜻蜓集團(tuán)就是溫州分行積極探索創(chuàng)新金融服務(wù)的典型案例。創(chuàng)始于1995年的紅蜻蜓集團(tuán)經(jīng)過多年發(fā)展，已在全國建立起大大小小3000多家專賣店、店中店及專柜。由于這些下游代理商規(guī)模較小、綜合實(shí)力較弱，難以獲得銀行融資。反過來，這些代理商的發(fā)展規(guī)模制約了集團(tuán)本身的發(fā)展。溫州分行發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際操作中，集團(tuán)與這些代理商之間經(jīng)常采用賒購的方式，因此產(chǎn)生了大量的應(yīng)收賬款。集團(tuán)一方面希望提高代理商的銷售能力、規(guī)模，另一方面又希望資金能盡快回籠，并降低壞賬比例。于是，華夏銀行為紅蜻蜓集團(tuán)設(shè)計(jì)了“核心企業(yè)金融解決方案”，由集團(tuán)做擔(dān)保，對其下游代理商提供融資。林行長介紹說，銀行根據(jù)經(jīng)銷商采購貨款的資金需求，將貸款發(fā)放到紅蜻蜓的賬戶上，由集團(tuán)向經(jīng)銷商發(fā)貨。這樣既可以保證資金的用途，又可以幫助代理商做大規(guī)模，集團(tuán)本身資金回籠的問題也解決了。截至2011年底，紅蜻蜓集團(tuán)下游代理商金融服務(wù)已實(shí)現(xiàn)授信35戶，貸款余額5730萬元。

　　同攜手、共成長華夏銀行探尋壯小扶微未來之路

　　調(diào)查表明，高達(dá)八成的小微企業(yè)最大的成長瓶頸在于資金不足，只有很小比例的企業(yè)能夠獲得銀行貸款，部分企業(yè)不得不向民間高成本融資，這不僅加大了小微企業(yè)的經(jīng)營壓力，而且影響到企業(yè)家們經(jīng)營實(shí)業(yè)的信心。針對這一現(xiàn)象，華夏銀行相繼出臺了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展政策措施，日常工作重心緊緊圍繞此破題求解，大力開展金融創(chuàng)新，力求在支持小微企業(yè)融資領(lǐng)域形成合力，努力滿足廣大小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、科學(xué)發(fā)展的融資需求。

　　華夏銀行始終將“與客戶共成長”作為服務(wù)小微企業(yè)的核心價(jià)值主張，“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的品牌形象和以“小、快、靈”為特點(diǎn)的小企業(yè)金融產(chǎn)品逐漸受到市場認(rèn)可，社會美譽(yù)度不斷提升。

　　近兩年來，華夏銀行已經(jīng)著手從戰(zhàn)略層面謀劃和布局小企業(yè)業(yè)務(wù)，通過資源傾斜、內(nèi)部機(jī)制改革以及產(chǎn)品創(chuàng)新，邁出了大力發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的新一步。華夏銀行紹興分行行長朱波介紹說，總行在2011年12月22日下發(fā)了打造小企業(yè)特色分行完善營銷機(jī)制建設(shè)試點(diǎn)工作的通知，對小企業(yè)特色分行實(shí)施獨(dú)立的績效考核，實(shí)行單列的考核指標(biāo)。進(jìn)一步明確了對單戶金額500萬元以下小企業(yè)貸款和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在全行計(jì)劃外優(yōu)先安排、存貸比不設(shè)限、資金缺口由總行提供全額下借支持或自籌、符合核銷標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)不良貸款隨時(shí)納入年度核銷安排、核增人員用于充實(shí)小企業(yè)營銷隊(duì)伍、增加小企業(yè)專項(xiàng)宣傳費(fèi)用等一系列優(yōu)惠政策。

　　華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群說，下一步，華夏銀行打算積極響應(yīng)國務(wù)院發(fā)出的扶助小微企業(yè)的號召，尋求多方合作，向小企業(yè)探索性提供包括財(cái)務(wù)顧問、管理咨詢等在內(nèi)的多元化非金融服務(wù)，解決小微企業(yè)在法律、稅務(wù)、財(cái)務(wù)等方面遇到的難題。

　　在采訪過程中，華夏銀行溫州分行林顯斌行長說，小企業(yè)信貸的難點(diǎn)在于不同企業(yè)的情況千差萬別，難以套用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、模式和產(chǎn)品，而這些往往就是小企業(yè)融資的壁壘。華夏銀行在突破這些壁壘方面進(jìn)行了許多的嘗試和創(chuàng)新，同時(shí)，自己的觀念也在慢慢地發(fā)生改變，對于未來，他充滿了信心與希望。