據(jù)21世紀經(jīng)濟報道 4月23日，中國銀行宣布，根據(jù)與客戶合同約定，在利率調(diào)整方式到期時將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別調(diào)整至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。這是中行2月份率先取消房貸7折優(yōu)惠利率后又一先行舉措。

    “上調(diào)存量房貸利率，主要是出于改善銀行凈息差、提高銀行收益的考慮。”中行相關(guān)人士4月26日向記者表示。

    其他銀行尚在觀望。建行、工行等相關(guān)人士稱，目前并無出臺調(diào)整存量房信貸利率的政策。而股份制銀行中招行、興業(yè)銀行等亦表示，暫無新政策。

    但市場人士判斷，其他銀行跟隨的可能性很大。據(jù)記者了解，對于合同中無明確規(guī)定的情形而言，調(diào)高存量房貸利率或?qū)⒁�發(fā)與客戶的糾紛。

    截至2009年一季度，個人房地產(chǎn)按揭貸款余額約5.3萬億，若大量存量信貸重新定價將增厚銀行利潤。在商譽損失與利潤間作何選擇，銀行業(yè)人士陷入了長考。

    中行考量

    中行再次“先發(fā)制人”的政策，猶如一顆炸彈，炸碎了存量客戶利率7折優(yōu)惠的美夢。

    4月26日，中行相關(guān)負責(zé)人對本報記者進一步證實了該政策的執(zhí)行細則。

    中行稱，中行與客戶關(guān)于房貸利率優(yōu)惠合同的約定存在三種不同的情況，該行對存量貸款利率優(yōu)惠的調(diào)整并不是單方面、強制性“一刀切”。

    第一種情況是，從2009年一季度開始，中行總行向各分行下發(fā)房貸合同補充協(xié)議的通知，規(guī)定房貸利率優(yōu)惠期設(shè)定為2年，到期之后的利率再進行新的調(diào)整。由于該通知并非強制執(zhí)行的補充條款，只有部分享受優(yōu)惠房貸利率的客戶簽署了該協(xié)議。

    第二種情況是，從今年1月1日開始，中行總行向各分行下發(fā)了新的房貸合同文本，里面明確房貸利率優(yōu)惠期限為2年，到期后利率再進行新的調(diào)整。

    但由于各分行的進度不一致，并非所有分行都按照新合同文本簽約，因此存在有的分行還沒有執(zhí)行新合同文本的情況。這兩種情況下，客戶享受優(yōu)惠利率的期限為2年。

    第三種情況，即2009年沒有簽補充協(xié)議、今年未按照新房貸合同文本簽約的客戶，中行將按照具體簽約房貸合同中關(guān)于利率優(yōu)惠的條款繼續(xù)執(zhí)行。

    截至09年底中行按揭貸款余額為9076億元，但現(xiàn)在還難以確定究竟有多少客戶會被“加息”。

    不過，據(jù)記者了解，中行華東某地區(qū)的客戶在2009年一季度補充協(xié)議中，大部分都是僅僅是寫明享受7折利率優(yōu)惠，但并無約定優(yōu)惠期限。因此，對這個地區(qū)的客戶來說，恢復(fù)8.5折難度較大。

    動了存量客戶的奶酪，自然客戶反應(yīng)強烈，尤其是部分二套房房貸客戶，其利率從7折恢復(fù)到了1.1倍，相差巨大。

    工行某分行個貸部負責(zé)人認為，中行此舉一是落實國家宏觀調(diào)控政策，二是從企業(yè)本身盈利來說，7折利率銀行的利潤已經(jīng)非常微薄，如果提前還款情形出現(xiàn)，7折就是虧本的，而按照對目前房地產(chǎn)市場的判斷，提前還款的情形或會增加不少，這是銀行控制風(fēng)險的考慮。

    但一位股份制銀行人士透露，2009年個貸沖得很猛。據(jù)了解，中行宣布上調(diào)存量房貸利率之前，已經(jīng)評估了客戶譴責(zé)和聲譽，并為個貸資產(chǎn)重新風(fēng)險定價，不過09、10年新增首套房貸中存在較多假首套，促使他們恢復(fù)利率8.5折。