十一快到了，新保險(xiǎn)法也臨近實(shí)施了。面對(duì)新法，保險(xiǎn)公司紛紛自查旗下保險(xiǎn)品種，更新升級(jí)相關(guān)產(chǎn)品。盡管保險(xiǎn)公司表示持有已停售產(chǎn)品的投保人所享受的保單服務(wù)不會(huì)發(fā)生改變，但投保人也不該因此將保單束之高閣而放置不管。經(jīng)歷了金融危機(jī)的洗禮，不少投保人自身情況也發(fā)生了變化，是到了對(duì)保單進(jìn)行體檢的時(shí)候了。

常規(guī)檢查：家庭保險(xiǎn)種類比例是否合理

個(gè)案：李先生是一家企業(yè)中層干部，34歲，并且是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，妻子是全職太太，現(xiàn)有一個(gè)兩歲的兒子。李先生經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，也很有保險(xiǎn)意識(shí)，買了不少儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種：自己買了養(yǎng)老險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，給妻子投了養(yǎng)老險(xiǎn)，給兒子也投了教育金保險(xiǎn)，但自己的壽險(xiǎn)保障只有30萬元。

檢查：主要經(jīng)濟(jì)支柱保障型保險(xiǎn)太少。

中德安聯(lián)壽險(xiǎn)規(guī)劃師劉靜表示，李先生作為家庭主要收入來源，首先應(yīng)為其投保至少年薪10倍的壽險(xiǎn)保額。假如李先生年薪15萬，那么他的保額應(yīng)為150萬-200萬。這樣一旦李先生發(fā)生意外，其妻子兒子仍有足夠的收入來維持生活。而按照李先生目前的情況，一旦其不幸身故，李太太根本無力再繳納其他保險(xiǎn)的保費(fèi)，只能使用減額繳清（即減少保額、一次躉繳剩下余額所重新計(jì)算出的保費(fèi)）。當(dāng)初期望用儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種來達(dá)到養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄子女教育金的理財(cái)目標(biāo)，也隨之成為泡影。

建議：在各險(xiǎn)種中，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)是保險(xiǎn)組合中不可或缺的保障型保單。因此，保單體檢第一大常規(guī)體檢應(yīng)是理清保障的種類和比例。具體做法是，將家庭保單逐一整理，分析屬于人身風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療照護(hù)、儲(chǔ)蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費(fèi)預(yù)算和保障需求，調(diào)整保單組合，讓個(gè)人或家庭的保障更完備，同時(shí)又不會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

最為簡(jiǎn)單的原則是，從預(yù)算的角度出發(fā)，保障型險(xiǎn)種年繳保費(fèi)宜占到年收入的十分之一。

外科檢查：保單是否按時(shí)繳費(fèi)保持有效

個(gè)案：王太太五年前為先生投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，要連續(xù)繳費(fèi)20年，去年因搬家不慎遺失了保單，同時(shí)因?yàn)闆]有到保險(xiǎn)公司辦理地址變更手續(xù)，她沒有收到保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)通知單，所以對(duì)于繳費(fèi)之事也就忘記了。去年年底，王先生被檢出胃癌早期，由于及時(shí)治療，很快康復(fù)出院，但花費(fèi)近5萬元。王太太突然想到這份重疾險(xiǎn)保單能為其提供保障。但當(dāng)她到保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)，卻被告知保單已經(jīng)過了60天寬限期，已經(jīng)失效，不能申請(qǐng)理賠。

檢查：期繳保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi)，超過60天繳費(fèi)寬限期保單將失效。根據(jù)規(guī)定，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)如果逾期60天沒有繳費(fèi)，保單就將自動(dòng)失效；過后2年還沒有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效的，保單就將徹底“死亡”。

建議：中宏人壽表示，一份能在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮作用的保單，無論意外保障、健康保障還是養(yǎng)老保障，都必須是有效的�？ㄊ奖�單需要激活、期繳保單需及時(shí)繳費(fèi)才能保持保單有效發(fā)揮作用。因此投保人要保持保單有效，需注意幾大時(shí)點(diǎn)。一是60天的保單繳費(fèi)寬限期，在這期間投保人及時(shí)繳納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。超過繳費(fèi)期，保單失效后要求復(fù)效的，投保人要在兩年內(nèi)申請(qǐng)，但復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)公司可能要求被保險(xiǎn)人體檢，一旦有其他身體問題，存在增加保費(fèi)的可能。同時(shí)投保人需要補(bǔ)繳利息。

對(duì)一些短期附加險(xiǎn)而言，過了繳費(fèi)有效期就會(huì)自動(dòng)失效。

內(nèi)科檢查：投保人生活階段發(fā)生變化時(shí)

個(gè)案：張小姐今年25歲，此前投保了10萬元的返還型重大疾病險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1500元左右。此外，還有保額20萬元的意外險(xiǎn)，每年繳費(fèi)300元左右。目前張小姐年收入在8萬元左右，還有社保和醫(yī)保。她和男朋友準(zhǔn)備今年結(jié)婚。

檢查：投保人人生將邁入另外一個(gè)階段，保險(xiǎn)計(jì)劃需要重新評(píng)估。

劉靜表示，從目前投保的情況來看，預(yù)期張小姐婚后家庭責(zé)任明顯增強(qiáng)�？紤]到年齡增長(zhǎng)、家庭人身與經(jīng)濟(jì)保障需求增加、養(yǎng)老需求未能滿足等因素，盡管她目前有重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及社保、醫(yī)保的保障，但仍不能為成家后的張小姐提供足夠的保障。

建議：分析張小姐目前的情況，已購(gòu)買重疾險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，社保與醫(yī)保只能滿足基本的保障水平。建議其在目前保額20萬元的意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上，增加保額1萬元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)與保額5000元的住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)。同時(shí)，每年增加養(yǎng)老保險(xiǎn)投入，保證從55歲起，每年領(lǐng)取維持高質(zhì)量生活水平的養(yǎng)老金。另外，若張小姐婚后購(gòu)買房子或生孩子，或收入情況發(fā)生變化，都應(yīng)考慮再進(jìn)行保單“體檢”，以調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，吻合其人生階段的需求，保證人生獲得周全的保障。

附屬檢查：當(dāng)投保人職業(yè)居住地發(fā)生變化時(shí)

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽廣東分公司副總經(jīng)理王家朝表示，除了投保人在婚姻狀況、家庭成員、健康情況發(fā)生變化時(shí)進(jìn)行保單體檢外，投保人的職業(yè)性質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化時(shí)亦要及時(shí)進(jìn)行保單體檢。

比如原在辦公室工作的白領(lǐng)，轉(zhuǎn)任為銷售經(jīng)理并從事日�？蛻艚佑|工作，也就意味著職業(yè)性質(zhì)已經(jīng)發(fā)生了變化，且增加了風(fēng)險(xiǎn)因素，此時(shí)就有必要及時(shí)地進(jìn)行保單體檢和調(diào)整，如果沒有體檢和做職業(yè)的變更，一旦出險(xiǎn)，就可能會(huì)導(dǎo)致少賠甚至拒賠（有部分職業(yè)類別是非常高的，如防爆警察、高空作業(yè)者、礦工等，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司是拒保的）。

如投保人決定常住海外，一年期的短險(xiǎn)如意外、疾病醫(yī)療險(xiǎn)等都建議在新居住地重新再投保，并及時(shí)終止相關(guān)的國(guó)內(nèi)的意外、疾病醫(yī)療險(xiǎn)，一般還可退相應(yīng)的剩余保費(fèi)。這里主要是考慮每個(gè)國(guó)家的醫(yī)療水平、醫(yī)療費(fèi)用差別較大，理賠也不太方便，主險(xiǎn)倒沒有什么影響。

另外當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)發(fā)生變化時(shí)，投保投連險(xiǎn)的客戶就有必要重新審視自己賬戶是否應(yīng)該調(diào)整，或者賬戶投資比例的變更。如降低進(jìn)取型賬戶的資金比例，提高穩(wěn)健型的賬戶資金比例等做法。

發(fā)生這些情況時(shí)請(qǐng)對(duì)保單及時(shí)“體檢”

◆婚姻狀況變動(dòng)；

◆添加新家庭成員（小孩）；

◆失去家人（父母、配偶或小孩）；

◆自己或家人健康狀況出現(xiàn)問題；

◆自行創(chuàng)業(yè)或買房子：保障需要增加到超過貸款的額度；

◆資產(chǎn)改變：如獲得一大筆錢；

◆需要改變保單的受益人；

◆對(duì)保單貸款、保單現(xiàn)金價(jià)值、紅利有疑問。